Cố vấn đầu tư – Cần tìm gì và làm thế nào để tìm được một cố vấn tốt

Tìm một cố vấn đầu tư đáng tin cậy cũng giống như hẹn hò. Nó đòi hỏi thời gian, nỗ lực và rất nhiều sự sáng suốt. Xét cho cùng, việc phát triển mối quan hệ với một cố vấn đầu tư, người biết rõ nhu cầu đầu tư và mục tiêu tài chính của bạn là cho phép ai đó xem qua một phần thân mật trong cuộc sống của bạn. Và khi bạn chọn một, người này có thể ở trong cuộc đời bạn trong nhiều năm.

Nếu bạn không tìm kiếm cố vấn con người, bạn có thể chuyển sang một trong những cố vấn người máy tốt nhất để tiếp cận quản lý đầu tư thông minh với tổng chi phí thấp hơn. Dù bằng cách nào, bạn sẽ cần dành thời gian xem xét các ứng viên tiềm năng và xem họ phù hợp với nhu cầu của bạn như thế nào.

Để hỗ trợ bạn trong quá trình tìm kiếm, đây là hướng dẫn hướng dẫn bạn qua nhiều loại cố vấn tài chính khác nhau, những cân nhắc bạn nên ghi nhớ và các nguồn lực để tìm họ.

Thống kê quản lý đầu tư

Do nghĩa vụ ủy thác của họ, các công ty tư vấn đầu tư đã đăng ký (RIA) – các pháp nhân đã đăng ký cung cấp dịch vụ đầu tư – là một trong những phân khúc lớn nhất trong lĩnh vực quản lý tài sản, nắm giữ 128 nghìn tỷ đô la tài sản được quản lý (AUM) vào năm 2021, theo ThinkAdvisor.

Thống kê ngành chính:

• Tài sản do các RIA quản lý đã tăng 18 trong 21 năm qua.
• 93 phần trăm tài sản trong tổng số tài sản được quản lý bởi các RIA nắm giữ hơn 5 tỷ USD trong AUM vào năm 2021.
• 88 phần trăm đại diện cố vấn đầu tư (IAR) – những người làm việc cho các công ty quản lý đầu tư – làm việc trong các công ty nhỏ hơn với 50 nhân viên trở xuống.
• Trong số các IAR độc lập, 88 phần trăm nắm giữ ít hơn 5 tỷ đô la trong AUM.
• Gần 92 phần trăm tài sản được quản lý theo quyết định tùy ý của cố vấn thay mặt cho khách hàng của họ vào năm 2021.
• Năm 2021, số lượng khách hàng làm việc với IAR tăng kỷ lục, đạt 64,7 triệu.
• Kết hợp lại, 15.000 công ty RIA đã đăng ký với SEC đã tuyển dụng hơn 928.000 nhân viên không thuộc văn phòng vào năm 2021.
• Vào năm 2022, 35% người Mỹ cho biết họ làm việc với cố vấn tài chính, 57% cho biết họ xử lý các khoản đầu tư của mình, trong khi số còn lại thì không chắc chắn.
• 25 phần trăm người Mỹ nói rằng họ không có ai để nhờ tư vấn về tài chính.
• 60 phần trăm những người chưa nghỉ hưu tin rằng họ không “đi đúng hướng” với khoản tiết kiệm hưu trí.
• 75% thanh thiếu niên Mỹ thiếu tự tin về kiến ​​thức tài chính của mình.

Nguồn: ThinkAdvisor, Annuity.org, và Statista

Cho dù đó là xây dựng danh mục đầu tư, lập kế hoạch nghỉ hưu, tiết kiệm cho trường đại học hoặc mua nhà, việc hợp tác với cố vấn đầu tư có thể mang lại nhiều lợi ích.

Sự khác biệt giữa cố vấn tài chính và cố vấn đầu tư

Mặc dù mọi người thường sử dụng thuật ngữ cố vấn tài chính và cố vấn đầu tư thay thế cho nhau, nhưng có những điểm khác biệt quan trọng giữa hai thuật ngữ này.

Ví dụ: Ủy ban Chứng khoán và Hối đoái (SEC) đã phác thảo các quy tắc dành cho cố vấn đầu tư để bảo vệ các nhà đầu tư, bao gồm cả nghĩa vụ ủy thác của họ đối với khách hàng. Nghĩa vụ ủy thác có nghĩa là cố vấn phải thực hiện các hành động vì lợi ích cao nhất của khách hàng, chẳng hạn như thực hiện thiện chí, trung thành, bảo mật, thận trọng và các phẩm chất khác.

Trong khi các cố vấn đầu tư phải đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, thì các cố vấn tài chính – thường đề cập đến các chuyên gia đầu tư khác nhau, chẳng hạn như các nhà quản lý tiền, môi giới chứng khoán và đại lý bảo hiểm, trong số những người khác – được tuân theo một tiêu chuẩn ít nghiêm ngặt hơn.

Về bản chất, những loại cố vấn tài chính này có thể đưa ra các khuyến nghị “phù hợp” cho khách hàng. Mặc dù những đề xuất đó có thể tốt, nhưng chúng có thể không phải là tốt nhất hoặc tốt nhất cho tình huống của khách hàng. Những điểm khác biệt chính khác bao gồm cấu trúc phí, trách nhiệm nghề nghiệp và các cơ quan chính phủ điều chỉnh hai nhóm này.

Ví dụ, các cố vấn đầu tư thường hoạt động theo mô hình dựa trên phí cố định, nơi họ tính phí theo tỷ lệ phần trăm bất kể bạn đầu tư bao nhiêu. Theo nghiên cứu của AdvisoryHQ, phí trung bình hàng năm vào năm 2021 là 1,12% cho 100.000 đô la tài sản được quản lý, lên tới 1.120 đô la hàng năm. Động cơ của họ là tăng số tiền của bạn, vì vậy phí họ nhận được cũng tăng theo. Ví dụ: 1,12 phần trăm của $300.000 tương đương với $3.360 phí.

Mặt khác, các cố vấn tài chính chẳng hạn như đại lý môi giới có thể kiếm được tiền hoa hồng trên các sản phẩm họ bán cho bạn, chẳng hạn như niên kim hoặc bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, các cố vấn tài chính khác có thể làm việc theo mô hình chỉ tính phí, nhận được khoản phí theo giờ cho công việc họ thực hiện.

Các loại cố vấn đầu tư

Ngoài việc đưa ra lời khuyên đầu tư phù hợp, các cố vấn đầu tư có thể đảm nhiệm nhiều vai trò khác nhau, cung cấp sự kết hợp giữa lập kế hoạch tài chính, quản lý danh mục đầu tư và thậm chí cả các dịch vụ giao dịch – nếu họ có giấy phép phù hợp. Vì vậy, điều cần thiết là phải biết những gì họ cung cấp và các khoản phí liên quan.

Các chức danh phổ biến cho cố vấn đầu tư bao gồm:

• Người quản lý tài sản: Bằng cách tìm hiểu về các mục tiêu tài chính dài hạn và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn, các nhà quản lý tài sản chọn các khoản đầu tư như cổ phiếu, bất động sản và hàng hóa. Họ thường cung cấp một loạt các khoản đầu tư ngoài cổ phiếu.
• Nhà quản lý danh mục đầu tư: Chủ yếu tập trung vào cổ phiếu và trái phiếu, các nhà quản lý danh mục đầu tư chuyên về các lĩnh vực của thị trường như cổ phiếu tiêu dùng tùy ý, mua và bán cổ phần nắm giữ khi có cơ hội.
• Quản lý tài sản: Phục vụ cho các cá nhân và gia đình có thu nhập cao, các nhà quản lý tài sản có các nhóm chuyên gia tài chính tận tâm bao gồm mọi khía cạnh của dịch vụ tư vấn đầu tư.
• Các nhà hoạch định tài chính: Cung cấp tư vấn về lập ngân sách, tối đa hóa lợi ích của chủ lao động, tiết kiệm cho hưu trí, lựa chọn bảo hiểm và các vấn đề khác, các nhà hoạch định tài chính tập trung vào hạnh phúc cá nhân và tài chính.

Bất kể chức danh công việc của họ là gì, SEC quản lý các cố vấn đầu tư có tài sản được quản lý từ 110 triệu đô la trở lên, trong khi các cơ quan quản lý nhà nước giám sát các cố vấn có tài sản lên tới 100 triệu đô la. Các cố vấn ở giữa số tiền đó có thể đăng ký với SEC nhưng không bắt buộc phải đăng ký.

Những cân nhắc khi lựa chọn cố vấn đầu tư

Khi chọn một cố vấn đầu tư, hãy xem xét các nhu cầu và mục tiêu tài chính của bạn cùng với các chuyên môn và chứng chỉ của họ.

Ví dụ: để đạt được chứng chỉ CFP (người lập kế hoạch tài chính) được chứng nhận, người lập kế hoạch tài chính phải trải qua các yêu cầu về kinh nghiệm và đào tạo chuyên sâu, đồng thời vượt qua bài kiểm tra. Ngoài việc lựa chọn các khoản đầu tư, CFP có cách tiếp cận toàn diện hơn để quản lý tình hình tài chính tổng thể của bạn.

Các chỉ định khác như ủy thác được chứng nhận và cố vấn ủy thác (CTFA), bảo lãnh phát hành trọn đời (CLU) và quản lý rủi ro tài chính (FRM) chuẩn bị cho các cố vấn tài chính trong nhiều lĩnh vực.

Một trong những lợi ích khi làm việc với các công ty tư vấn đầu tư lớn là bạn có thể tiếp cận với nhiều nhóm chuyên gia có kinh nghiệm và trình độ đa dạng. Mặt khác, các cửa hàng tư vấn đầu tư nhỏ hơn có xu hướng cung cấp các dịch vụ được cá nhân hóa hơn.

Bất kể quy mô của công ty, thẩm định là rất quan trọng. Từ việc kiểm tra cấu trúc phí của họ để đánh giá giá trị của họ, niềm tin là một trong những yếu tố chính trong việc lựa chọn một cố vấn đầu tư. Vì vậy, đừng ngần ngại tìm kiếm các lượt giới thiệu, xem xét dữ liệu hiệu suất, yêu cầu đề xuất và đặt câu hỏi, chẳng hạn như:

• Triết lý đầu tư của bạn là gì?
• Ngoài tỷ lệ cố định hoặc tỷ lệ phần trăm tài sản, tôi có nên mong đợi các khoản phí khác không?
• Bạn chủ yếu làm việc với loại khách hàng nào?
• Bao lâu thì tôi có thể mong đợi thông tin cập nhật về các khoản đầu tư của mình?
• Ngoài đầu tư, bạn có cung cấp các chiến lược lập kế hoạch thuế và bất động sản không?

Cuối cùng, bạn muốn cảm thấy thoải mái khi tin tưởng giao tiền cho ai đó, vì vậy hãy dành thời gian lắng nghe và học hỏi. Và đừng giảm giá trị của việc xem xét định kỳ các khoản đầu tư của bạn và tiếp tục tham gia. Bạn sẽ muốn hiểu các ưu đãi của cố vấn mà bạn đang làm việc cùng và nghĩa vụ pháp lý của họ đối với bạn: Đây là cách chọn cố vấn phù hợp.

Làm thế nào để tìm một cố vấn đầu tư

Khi tìm kiếm một cố vấn đầu tư, hãy xem xét các tổ chức như Hiệp hội Lập kế hoạch Tài chính, Hiệp hội Cố vấn Tài chính Cá nhân Quốc gia hoặc Hội đồng CFP, nơi bạn có thể tìm kiếm các ứng cử viên. Những tài nguyên miễn phí này cho phép bạn khám phá các lĩnh vực chuyên môn, chứng chỉ, yêu cầu đầu tư tối thiểu của cố vấn và các khoản phí liên quan.

Ngoài ra, các công ty tài chính lớn như Constancy và Charles Schwab cung cấp dịch vụ quản lý tài sản, mặc dù yêu cầu đầu tư tối thiểu cao hơn nhiều.

Các công ty khác như Wealthfront và Betterment, sử dụng các tùy chọn đầu tư tự động do cố vấn rô-bốt cung cấp, không có yêu cầu đầu tư tối thiểu. Ngoài ra, phí của họ là tối thiểu so với việc sử dụng một cố vấn con người.

Và đối với các nhà đầu tư tự làm, có rất nhiều nguồn với lời khuyên tài chính miễn phí.

dòng dưới cùng

Việc phát triển các khoản đầu tư của bạn có thể phức tạp nếu không có thời gian, kiến ​​thức hoặc nguồn lực. Bằng cách hợp tác với một cố vấn đầu tư, người chăm sóc các nhu cầu tài chính của bạn, bạn có thể giao nhiệm vụ cho một chuyên gia và thay vào đó tập trung vào những điều bạn thực sự yêu thích.