[ad_1]
Chuẩn rồi. Đúng lúc.
Khi cổ phiếu, trái phiếu và các khoản đầu tư khác lao dốc, các nhà đầu tư bình thường tràn vào các sản phẩm niên kim có phí cao hơn để tìm kiếm các khoản đầu tư có nhiều “an toàn” hoặc “bảo vệ” hơn.
Một trong nhiều lý do khiến các nhà đầu tư thông thường hoạt động kém hiệu quả trên thị trường trong dài hạn là rất nhiều người có xu hướng tháo chạy khỏi cổ phiếu sau khi mọi thứ lao dốc. Họ sẽ không hào hứng với thị trường cho đến khi nó hoạt động trở lại.
LIMRA, một hiệp hội thương mại của ngành bảo hiểm, báo cáo doanh số bán niên kim đã tăng vọt trong năm nay.
LIMRA báo cáo rằng tổng doanh thu hàng năm đã tăng đáng kinh ngạc 29% trong quý thứ ba so với một năm trước đó, đạt mức kỷ lục 81 tỷ đô la. Cho đến nay, doanh số bán hàng trong năm nay đã tăng 17% lên 224 tỷ đô la.
Niên kim là sản phẩm tài chính được sản xuất bởi các công ty bảo hiểm, và chúng là một loại kết hợp giữa bảo hiểm và đầu tư. Chúng thực sự có rất nhiều loại khác nhau, bao gồm “dòng niên kim trả chậm có lãi suất cố định”, “dòng niên kim cố định được lập chỉ mục”, “dòng niên kim được liên kết được lập chỉ mục đã đăng ký”, v.v.
Hàng năm chắc chắn không phải là xấu. Ví dụ, họ có thể cho phép bạn đầu tư trong khi chia sẻ một số rủi ro với công ty bảo hiểm bán sản phẩm cho bạn. Họ cũng có thể cho phép bạn xây dựng một nơi trú ẩn thuế bảo hiểm nhân thọ xung quanh lợi tức đầu tư dài hạn. (Điều này nghe có vẻ không thú vị lắm, vì cuối cùng bạn sẽ phải trả thuế suất thuế thu nhập thông thường cao hơn đối với tiền lãi của mình, thay vì thuế suất thuế lãi vốn thấp hơn, nhưng có thể có một số lợi ích thực sự.)
Nhưng các công ty bảo hiểm không bán những sản phẩm này dưới giá thành, hoặc vì lòng tốt của họ, và chi phí của ngành bảo hiểm nhân thọ hiếm khi tầm thường. Bằng cách này hay cách khác, khách hàng phải trả tiền, và cuối cùng họ thường trả rất nhiều tiền. Chi phí đến dưới hình thức lợi nhuận thấp hơn.
Họ cũng gặp vấn đề là trong nhiều trường hợp, các công ty bảo hiểm, vì lý do pháp lý (hợp lý), đầu tư phí bảo hiểm niên kim của bạn vào trái phiếu doanh nghiệp cấp đầu tư “an toàn”. Vì những trái phiếu đó trước đây tạo ra lợi nhuận thấp hơn nhiều trong dài hạn so với thị trường chứng khoán, nên số tiền họ có thể trả cho bạn sẽ khá hạn chế.
Trong nhiều hoặc hầu hết các trường hợp, khách hàng có lẽ sẽ tốt hơn nếu đầu tư trực tiếp tiền của họ vào cổ phiếu hoặc trái phiếu doanh nghiệp, cá nhân hoặc thông qua các quỹ chi phí thấp.
Vâng, niên kim đang trả lãi suất cao hơn nhiều so với một năm trước đây. Nhưng đó là do lợi suất trái phiếu tăng lên. Bạn luôn có thể mua trái phiếu.
Sự bùng nổ hiện nay bao gồm các sản phẩm như niên kim trả chậm với lãi suất cố định, là một sản phẩm tiết kiệm hiệu quả về thuế hơi giống với chứng chỉ tiền gửi, và niên kim cố định và niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu, trong đó bạn nhận được tỷ suất lợi nhuận gắn liền với hiệu suất của một chỉ số, sử dụng chỉ số thị trường chứng khoán. Nếu thị trường chứng khoán đi xuống, nhược điểm của bạn bị hạn chế. Nhưng nếu thị trường chứng khoán đi lên, lợi nhuận hàng năm của bạn thường bị giới hạn.
Nhiều nhà hoạch định tài chính chỉ trích sản phẩm.
Delia Fernandez, một cố vấn tài chính ở Los Alamitos, Calif, cho biết: “Tôi không bao giờ đề xuất loại niên kim có liên kết với chỉ số hoặc bất kỳ loại niên kim nào được lập chỉ mục. Nhà đầu tư nghĩ rằng họ đang nhận được nhiều lợi ích hơn những gì họ thực sự nhận được, mà không nhận ra ngành bảo hiểm giới hạn mức tăng đó bao nhiêu, và trên hết, người mua không nhận được bất kỳ khoản cổ tức nào.”
Mặt khác, một số niên kim có lãi suất cố định có những mục đích sử dụng cụ thể. Howard Pressman, một nhà lập kế hoạch tại Egan, Berger và Weiner ở Vienna, Va., cho biết niên kim cố định là phương tiện tiết kiệm có thể có giá trị đối với những người có thu nhập cao hơn do được hoãn thuế đối với tiền lãi.
Tuy nhiên, anh ấy nói, khi nói đến tất cả các khoản tiền hàng năm, “câu hỏi mà tôi luôn khuyến khích mọi người hỏi cố vấn của họ là ‘bạn thấy khoản tiền hàng năm này đáp ứng nhu cầu gì trong kế hoạch tài chính của tôi?’ và ‘bạn đã cân nhắc những chiến lược nào khác cho tôi và tại sao bạn cảm thấy chiến lược này là tốt nhất? ‘”
Anh ấy nói thêm: “Ngoài ra, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các khoản phí liên quan đến niên kim, cách bạn sẽ sử dụng tiền của mình, thời hạn hợp đồng kéo dài và người bán niên kim này cho bạn được thanh toán như thế nào.”
Có thể cho rằng các niên kim hữu ích nhất là những niên kim cho phép bạn chuyển đổi một khoản tiền thành thu nhập đảm bảo cho cuộc sống. “Các khoản tiền trả ngay hàng năm trả phí duy nhất” này cho phép các cá nhân tự bảo hiểm trước rủi ro tiêu hết tiền của họ, chuyển đổi một cách hiệu quả một đống tiền mặt thành lương hưu trọn đời. (Không tính được thu nhập hưu trí hàng năm là một trong những hối tiếc tài chính phổ biến hơn của người cao tuổi.) Trớ trêu thay, những khoản tiền hàng năm này có xu hướng ít phổ biến nhất trên thị trường và chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong toàn bộ ngành.
[ad_2]
